Caution et hypothèque pour un crédit immobilier

Des aléas peuvent survenir dans votre vie, vous empêchant de payer vos mensualités. Si les assurances peuvent protéger l’emprunteur et ses héritiers en cas de décès ou de maladie, les garanties obligatoires comme la caution ou l’hypothèque rassurent la banque.

Qu’est-ce que la caution ?

Un tiers s’engage auprès de votre banque à payer vos mensualités si vous ne pouvez plus le faire. Il existe la société de cautionnement, la caution spécifique pour fonctionnaires ou encore la caution d’un particulier. Les frais de caution (contribution à un fonds de garantie et commission) varient en fonction du montant emprunté.

Qu’est-ce que l’hypothèque ?

Lorsque vous ne pouvez plus honorer vos mensualités, la banque saisit le logement qu’elle a financé pour le revendre aux enchères judiciaires. Elle récupère ainsi le capital prêté. Vous avez le choix entre deux formes d’hypothèque : le privilège du prêteur de deniers (PPD), pour l’achat de logements anciens uniquement, ou l’hypothèque conventionnelle.

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Caution, hypothèque : qu’en est-il en pratique ?

L’hypothèque a un coût élevé car vous devez payer des frais de notaire, indexés sur le coût total du prêt. Il faut y ajouter l’enregistrement de l’hypothèque, des timbres, la taxe de publicité foncière, ainsi que le salaire du conservateur des hypothèques. Le PPD est moins onéreux que l’hypothèque conventionnelle.

Lorsque votre prêt est remboursé, vous devez vous acquitter de frais de mainlevée. C’est le cas également si vous revendez votre logement avant la fin du prêt : le cas échéant l’hypothèque est toujours en cours après un changement de propriétaire.

La caution est moins onéreuse que l’hypothèque, car vous n’avez pas de frais de notaire ni de mainlevée. La caution a un fonctionnement plus souple que l’hypothèque. Il est possible de récupérer une partie de la caution que vous avez versée à l’issue du prêt.

La société de cautionnement peut refuser de garantir votre prêt si votre profil est trop risqué. C’est pourquoi la caution offre plus de sécurité aux banques et est plus utilisée que l’hypothèque. En revanche, la caution d’un particulier n’offre pas suffisamment de garanties, elle est donc très peu utilisée.