Peut-on encore obtenir un crédit immobilier en étant à la retraite

Vous êtes à la retraite et vous avez un projet d'investissement immobilier. Bonne nouvelle ! Il n'existe aucune limite d'âge pour obtenir un crédit immobilier d'un point de vue juridique. Toutefois, quelques barrières s'élèvent notamment au niveau de l'assurance décès-invalidité et de l'âge de remboursement final du crédit. Mais les banques tendent à assouplir leurs règles et obtenir un crédit immobilier en étant à la retraite est tout à fait possible.

Crédit immobilier et retraite sont compatibles

Aujourd'hui, les banques accordent beaucoup plus facilement des prêts aux seniors. Avec l'allongement de la vie et la stabilité des revenus des pensions, on peut même dire que les emprunteurs retraités représentent des clients rassurants pour les banques. Ils possèdent d'ailleurs très souvent un patrimoine immobilier.

Mais attention, les conditions d'emprunt ne sont pas pour autant faciles. Pourquoi ? Il faut savoir qu'à partir de soixante-cinq ans, vous entrez dans la catégorie des « seniors ». L'assurance décès-invalidité (ADI) représente donc souvent un frein pour souscrire un dossier d'emprunt.

Assurance décès-invalidité : le point noir

Plus l'emprunteur est âgé, plus les primes d'assurance décès-invalidité sont importantes. Pour comparer les offres entre elles, il est préférable de se baser sur le taux effectif global ou TEG (le taux d'intérêt brut, les frais de dossier et les assurances).

Le taux de l'assurance emprunteur décès/invalidité dépend de votre âge :

• il oscille entre 0,15 % et 0,30 % pour un jeune emprunteur
• il peut dépasser 0,50 % lorsque l'emprunteur à plus de soixante ans
• il peut atteindre 0,80 % à plus de soixante-cinq ans

Plus l'emprunteur est âgé ou en mauvaise santé et plus la surprime sera importante. Dans certains cas, l'ADI peut même être refusée.

A savoir

Depuis la loi Lagarde de 2010, l'emprunteur peut choisir son assurance décès invalidité. Il est conseillé de s'adresser à un courtier d'assurance crédit immobilier pour obtenir la meilleure offre.

Les crédits pour Seniors

• La convention AERAS (S'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé)

En 2007, les pouvoirs publics ont mis en place la convention AERAS. Son objectif est d'assurer l’accès au crédit des personnes présentant un risque de santé (quel que soit l’âge). La convention AERAS favorise donc l’accès des seniors à l’assurance emprunteur, mais sous certaines conditions (avoir moins de 70 ans à la fin du remboursement du prêt, emprunt de 320 000 € maximum...).

• Prêt Hypothécaire Cautionné (PHC)

Le prêt hypothécaire cautionné est utilisable seulement par les seniors de plus de 60 ans déjà propriétaires. Il ne nécessite pas la souscription à une assurance décès emprunteur. L'obtention du prêt dépend de la solvabilité de l'emprunteur. Le PHC est couvert par la caution CNP et par l'hypothèque du bien immobilier qui sert de garantie. Le crédit ne doit pas généralement dépasser 70 % de la valeur du bien et il sera remboursable mensuellement, comme tout crédit.

En conclusion, être retraité ne signifie pas renoncer à ses projets de vie. Il existe des solutions adaptées pour obtenir un crédit immobilier en étant à la retraite.