Crédit immobilier : estimer sa capacité d’emprunt

Quel que soit le crédit, la capacité d'emprunt est indissociable de la capacité d'endettement. Il est communément admis, que cette dernière ne doit pas dépasser le seuil de 33% des revenus mensuels du ménage qui emprunte. Quelles sont les règles à appliquer au crédit immobilier ?

Connaître sa capacité d'endettement

Le taux d'endettement permet d'exprimer en pourcentage, la différence entre vos rentrées et vos sorties d'argent. Il est déterminant pour fixer le montant de la somme que vous pouvez emprunter.

Il faut d'abord calculer vos revenus mensuels. Il suffit d'additionner les salaires nets, les bénéfices (activité non salariée), les loyers perçus, les rentes et pensions, les aides et allocations sociales...

Faites ensuite la somme des charges fixes : les crédits en cours (crédits auto, consommation, revolving...), les pensions versées, les loyers et charges, les impôts, etc.
Pour obtenir votre taux d'endettement, il faut ensuite diviser vos revenus par vos charges fixes.

Exemple :
Si vos revenus nets par mois s'élèvent à 5000 € et que vos charges sont de 500 €, votre taux d'endettement sera de 10 % (5000 divisé par 500).
Vous avez donc la possibilité d'emprunter 33% de vos revenus. Votre mensualité de remboursement s'élèvera alors à 1650 €, maximum.
Par mesure de prudence, il est recommandé de retrancher à cette somme, encore 10% des charges fixes, soit dans ce cas, 50 €. Ce signifie que la mensualité maximale ne devra pas dépasser 1600 €.

A savoir : Si vous projetez d'emprunter pour financer l'achat d'un appartement ou d'une maison et si vous avez d'autres crédits en cours, essayez dans la mesure du possible, de les solder.

Si vous avez des revenus élevés et que l'organisme financier estime que le reste à vivre, c'est à dire la somme qui vous reste, une fois la mensualité du prêt immobilier payée, est confortable, on vous consentira un crédit, même si votre taux d'endettement doit passer à 40 ou 45 %.

Calculer sa capacité d'emprunt

Une fois que vous connaissez votre capacité d'endettement, c'est à vous de déterminer divers paramètres pour calculer le prix de revient de votre crédit immobilier. De nombreux sites vous permettent de faire des simulations.

Il vous suffit de rentrer les données suivantes :
> Montant des revenus nets mensuels
> Taux d'endettement souhaité
> Taux annuel du crédit
> Durée de remboursement du crédit

Si vous bénéficiez d'un apport, vous pouvez en entrer le montant. Le résultat sera alors constitué de la capacité d'emprunt et de cet apport, ce qui représentera votre capacité de financement pour l'acquisition d'un bien immobilier.