Le lissage de prêts : comment ça fonctionne ?

Comment harmoniser les remboursements de vos différents emprunts lorsque vous cumulez différents prêts ? Par exemple lorsqu’un prêt immobilier classique de 20 ans vient en complément de prêts aidés d’une durée plus courte. Pour faciliter la gestion de vos remboursements, demandez à votre banque un lissage de prêts.

Pourquoi demander un lissage de prêt à sa banque ?

Il est courant que pour acheter un bien immobilier, vous puissiez cumuler plusieurs types de prêts : un prêt immobilier principal sur 15, 20 ans ou plus et des prêts aidés (PTZ - prêt à taux zéro, PAS - prêt d’accession sociale, PAL - prêt d’action logement / ex 1% logement, etc). Or si ces derniers sont intéressants financièrement, ils ont des durées différentes et plus courtes que le prêt principal. Vous pouvez ainsi vous retrouver avec de grosses mensualités à rembourser les premières années, les différents remboursements s’ajoutant les uns aux autres.

Comment fonctionne le lissage de prêts ?

Par exemple, si vous devez rembourser par mois 900 € d’un prêt principal sur 20 ans, 200 € de PTZ sur 10 ans et 150 € de PAS sur 8 ans, durant les 8 premières années, vos mensualités seront de 1250 €. Puis vous rembourserez 1100 € pendant les 2 années suivantes et enfin, 900 € jusqu’à la fin du prêt principal.
En demandant à votre banque un lissage de prêts vous pourrez alors diminuer vos mensualités en conservant ou non la même durée d’emprunt ou diminuer la durée d’emprunt pour faire baisser le coût de votre crédit.

• Le lissage de prêt pour diminuer vos mensualités : Aux 1000 € que vous devez rembourser au titre de votre prêt principal, la banque va retrancher les mensualités correspondantes aux remboursements des prêts aidés.

Pendant 8 ans : 1000 € - 200 € de PTZ - 150 € de PAS = 650 € par mois.
Les 2 années suivantes : 1000 € - 200 € de PTZ = 800 € par mois.
Ensuite 1000 € par mois jusqu’au remboursement total du prêt principal.
Mécaniquement, la durée de l’emprunt principal est donc augmentée.

• Le lissage de prêt pour diminuer vos mensualités tout en conservant la durée initiale de votre emprunt : Vous pouvez également demander le lissage de vos prêts mais sans augmentation de la durée du prêt principal. Les premières années pendant le rembousement des prêts aidés, vos mensualités seront plus élevées que dans l’exemple précédent mais le coût global du crédit sera moins élevé. Les mensualités, en générale constantes durant toute la durée de l’emprunt, vont s’adapter à votre capacité de remboursement.

• Le lissage de prêt pour diminuer la durée initiale de votre emprunt : Si vous avez la possibilité de payer la totalité des mensualités (1250 € dans notre exemple), demandez le lissage de vos prêts en conservant cette même somme jusqu’au remboursement total du prêt principal. Automatiquement, la durée de l’emprunt sera diminuée et donc le coût de votre crédit réduit.

Avantages et inconvénients du lissage de prêts

S’il est séduisant, le lissage de prêts ne présente pas que des avantages. Il a aussi un coût…

• Les avantages du lissage de prêts. Il vous permet d’avoir une seule mensualité qui est, en général moins élevée que la somme des différents crédits que vous devez rembourser. Ainsi votre taux d’endettement est plus faible. Vous conserver du pouvoir d’achat et la possibilité, éventuelle, de contracter un nouveau crédit en cas de besoin.

• Les inconvénients du lissage de prêts. Globalement et à moins de pouvoir assumer des mensualités importantes en début de crédit, vous allez payer plus d’intérêt que si vous aviez remboursé vos emprunts sans lissage.

Pour savoir s’il est intéressant pour vous de lisser vos prêts, avant d’aller voir votre banque, réalisez des simulations sur Internet. Simulez vos remboursements avec et sans lissage et en calculant le coût global des crédits.